支払可能見込額を算出後のクレジットカードの利用限度枠の決め方

クレジットカードの利用枠や限度額は、支払可能見込額を算出し、その金額に0.9をかけたものが、実際にクレジットカードで利用可能な金額となります。

クレジットカードの利用可能額（利用限度額）
支払可能見込額×0.9＝クレジットカードの利用枠

そこで、各クレジットカード会社では、支払可能見込額に0.9をかけた金額以上の利用枠は設定できないルールとなります。

またこれは、住宅のリフォームローンや自動車ローン、バイクローンなど、大きな買い物をする際に利用するローン（クレジットローン）も同様に、ローンを組む際に年間の支払い金額が、支払可能見込額に0.9をかけた金額以上になる場合には、ローンを組むことができなくなります。

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1 クレジットカード利用可能額の例
- 1.1 年収400万円の会社員の利用可能額
- 1.2 年収280万円の会社員の利用可能額
2 カード申し込みで審査NGとなる理由は？
- 2.1 年収が下がると利用限度額も下がる

クレジットカード利用可能額の例

現在の年収や他社のクレジットカードの利用状況によっては、希望したカード限度額では利用できない、ローン（クレジットローン）が組めない場合があります。

また、クレジットカード発行の際に、カード限度額が大幅に減額される場合やクレジットローンで利用できる金額が大幅に減額される場合もあります。
クレジットカードの増枠申請とは？増枠申請後にカード利用停止に？

年収400万円の会社員の利用可能額

性別：男性
年齢：38歳
職業：会社員
年収：400万円
家族構成：妻、子供1人（3人世帯）
住居：持家（住宅ローンあり）
クレジットカードの有無：3枚（リボ払いで毎月3万円の返済）

支払可能見込額

400万円－209万円－36万円＝155万円

利用可能額の算出

155万円×0.9＝139.5万円

Aさんがクレジットカードを申し込む場合、カード利用限度額は139.5万円以下の金額でクレジットカードが発行されるようになります。また、Aさんが住宅のリフォームや自動車ローンなど、大きな金額でローンを組む場合にも、先ほどの「139.5万円」が適用されます。

住宅リフォームで300万円のローンを組む場合

24回払い：年間の支払額150万円
※300万円÷24回＝12.5万円、12.5万円×12ヶ月＝150万円

36回払い：年間の支払額99.6万円
※300万円÷36回＝8.3万円、8.3万円×12ヶ月＝99.6万円

60回払い：年間の支払額60万円
※300万円÷60回＝5万円、5万円×12ヶ月＝60万円

Aさんが300万円のローンを組む場合、24回払いでは利用可能額を超えますので、仮にリフォームローンに申し込みをしても審査が通らず、リフォームローンを利用することができません。そのため、Aさんがローンを組むには、36回払い、48回払い、又は60回払いなどを利用し、1年間の支払い金額が139.5万円を超えないように申し込みをする必要があります。

年収280万円の会社員の利用可能額

性別：男性
年齢：25歳
職業：会社員
年収：280万円
家族構成：1人暮らし（1人世帯）
住居：賃貸（家賃の支払いあり）
クレジットカードの有無：3枚（リボ払いで毎月5万円の返済）

支払可能見込額

280万円－116万円－60万円＝104万円

利用可能額の算出

104万円×0.9＝93.6万円

Bさんがクレジットカードを申し込む場合、カード利用限度額は93.6万円以下の金額でクレジットカードが発行されるようになります。また、Bさんが自動車ローンや家具・家電のローンなど、大きな金額でローンを組む場合にも、先ほどの「93.6万円」が適用されます。

車を200万円の自動車ローンで購入する場合

24回払い：年間の支払額99.6万円
※200万円÷24回＝8.3万円、8.3万円×12ヶ月＝99.6万円

36回払い：年間の支払額67.2万円
※200万円÷36回＝5.6万円、5.6万円×12ヶ月＝67.2万円

60回払い：年間の支払額39.6万円
200万円÷60回＝3.3万円、3.3万円×12ヶ月＝39.6万円

Bさんが200万円の自動車ローンを組む場合、24回払いでは利用可能額を超えますので、仮に自動車ローンに申し込みをしても審査が通らず、自動車ローンを利用することができません。そのため、Bさんが自動車ローンを組むには、36回払い、48回払い、又は60回払いなどを利用し、1年間の支払い金額が93.6万円を超えないように申し込みをする必要があります。